ISA 만기 연장 VS 해지 후 재가입 무엇이 유리할까?(활용법)
오늘은 ISA 만기 연장 VS 해지 후 재가입 무엇이 유리할까?에 대한 포스팅입니다. 절세 통장으로 인기 높은 ISA 만기 때가 되면 연장을 할지 아니면 해지 후 재가입을 할지 고민되는 시기입니다. 무엇이 유리한 지와 주의사항, 활용법까지 알아보겠습니다.
ISA 만기 연장
1. 유리한점
- 만기된 ISA 계좌를 연장하면 번거로운 절차 없이 계속 유지할 수 있어 편리한 면이 있습니다.
- 만기 연장하면 비과세 한도를 초과한 수익금에 대해 세금납부를 미룰 수 있어 과세 이연효과가 있습니다.
- 만기 연장 시 기존의 비과세 및 분리과세 혜택이 지속되므로 장기적인 세제 혜택을 받을 수 있습니다.
- 만기 연장으로 기존 투자 전략을 그대로 유지할 수 있습니다.
2. 불리한점
- 일반형 ISA 계좌에서 비과세 한도 200만원을 이미 채웠는데 연장하면, 추가 수익에 대해서는 비과세 혜택을 받을 수 없고 분리과세 혜택만 가능하기에 불리합니다.
- 만기 연장 시 새로운 투자 상품을 자유롭게 추가하거나, 기존 상품을 해지하는 등 자금 재배치가 어려울 수 있습니다.
- 비과세 한도를 다시 설정할 수 없어 향후 투자 확대에 제한이 있을 수 있습니다.
- 기존 투자 전략이나 금융 상황에 맞지 않을 수 있습니다.
ISA 해지 후 재가입
1. 유리한점
- 새로운 ISA 계좌 개설로 비과세 한도가 새롭게 리셋됩니다. 일반형은 최대 200만 원, 서민형은 최대 400만 원까지 비과세 혜택을 다시 받을 수 있습니다.
- 새로운 계좌 개설을 통해 투자 전략이나 금융 상황에 맞게 자금을 재 배치할 수 있습니다.
2. 불리한점
- 새로운 가입 자격을 충족해야 합니다. 직전 3년 중 1년 이상 금융소득종합과세 대상자는 재가입이 불가능합니다.
- 서민형 ISA 가입자의 경우 소득 증가로 인해 서민형 자격을 상실할 위험이 있습니다.
- 모든 금융상품을 정리하고 새로운 계좌를 개설하는 과정이 번거로울 수 있습니다.
ISA 계좌 만기 연장이나 해지 후 재가입 중 무엇이 유리한가에 대한 고민이 있을 때 일반적으로 생각해 볼 수 있는 것은 손실과 이익을 잘 따져 보는 것입니다. 3년 동안 운용한 결과 손해보다 이득이 크다면 해지한 후 다시 재가입하여 비과세 혜택을 새롭게 받는 것이 좋고, 반대로 이득보다 손실이 크다면 해지하는 것보다 만기 연장하여 수익을 내어 비과세 한도까지 채운 후 혜택받고 해지하는 것이 좋다고 생각합니다.
ISA 만기 시 주의사항
1. 금융소득종합과세 대상인 경우
ISA 계좌 만기 시 최근 3년간 1번이라도 금융소득종합과세 대상이었다면 ISA 재가입이 불가능합니다. 따라서, 계좌 가입할 때부터 만기를 길게(9999) 설정하는 것이 좋습니다.
2. 서민형 가입자인 경우
ISA 서민형 가입자는 해지 후 재가입할 때 근로소득이 5,000만원, 종합소득 3,800만원을 넘으면 더이상 서민형 재가입이 안되고 일반형으로 가입해야 합니다. 그렇게 되면 비과세 한도는 400만원 → 200만원으로 줄어들게 됩니다. 따라서 처음부터 서민형 ISA 계좌 개설이 가능하다면 마찬가지로 만기를 길게 설정해 두는 것이 좋습니다.
3. 만기 연장은 언제부터
ISA 계좌 만기 연장은 만기일 3개월 전부터 가능하며, 연장하지 않으면 일반형 계좌로 전환됩니다. 1년 단위로 연장할 수 있습니다.
ISA 만기 자금 활용법
3년간 꾸준히 모으고 투자했다면 꽤 목돈이 마련될 것입니다. 목돈이 필요한 분은 ISA 만기 자금을 세제 혜택을 받고 인출하여 용도에 맞게 활용하면 되고, 이후 다시 재가입하여 자산을 키워나가는 식으로 진행하면 됩니다. 직장인이면서 노후자금 마련 계획이 있으신 분들은 ISA 만기 자금을 연금저축 계좌나 IRP로 전환하여 추가 세액공제 혜택을 받는 쪽으로 활용해 보는 것도 좋습니다.
연금 계좌(연금저축+IRP) 세액공제 납입한도액은 최대 900만원이지만, ISA 만기자금을 연금계좌로 옮기면 최대 한도 300만원 내에서 납입액의 10%를 세액공제로 더 받을 수 있습니다. 즉, 900만원에 300만원을 추가하면 최대 1,200만원의 세액공제 혜택이 가능합니다. 그리고 나중에 연금 수령할 때는 3.3~5.5%의 낮은 세율 적용으로 세금 부담을 낮춰 절세효과도 있고, 노후자금 마련도 가능해집니다. 이상으로 활용법 및 ISA 만기 연장과 해지 후 재가입 중 무엇이 유리한지에 대한 글을 마치겠습니다.
