실비보험 4세대 실손보험 자기부담금 3세대 갱신/재가입 알아보기

실비보험 4세대 실손보험 자기부담금 3세대 갱신/재가입 알아보기에 대한 포스팅입니다. 실비보험이 무엇이며 4세대 실손보험의 자기부담금과 3세대 실비보험에 대한 갱신 및 재가입에 대해 알아보겠습니다.



실비보험이란 실손의료보험을 뜻합니다. 실손의료보험을 보통 실손보험 또는 실비보험 등으로 부르고 있습니다. 실비보험에서 ‘실비’란 실제 지출한 비용을 뜻합니다. 암 보험은 암에 대해서 만 보장이 되지만, 실비보험은 질병이나 상해로 인해 발생되는 의료비에 대해 보장의 폭이 넓은 보험입니다. 병원에 방문하여 치료와 약 처방을 받았거나 수술 또는 입원 등을 했을 때 내가 지급한 비용을 청구할 수 있습니다.



병원에서 발급 받은 ‘진료비 계산서’ 영수증에 보면 ‘급여’와 ‘비급여’란이 있습니다. 여기서 급여 항목은 국민건강보험(의료보험) 혜택이 적용되어 일부분만 본인이 부담하는 금액입니다. 하지만, 비급여 항목은 국민건강보험이 전혀 적용되지 않아 본인이 전부 부담해야 하는 금액입니다. 실비보험에 가입되어 있다면 급여 일부 금액과 비급여의 전체 금액에 대해 자기부담금을 제외한 나머지를 보험사로 부터 돌려받을 수 있습니다.

  • 급여 : 국민건강보험에서 보장해 주는 진료비 항목입니다. 진료비 계산서 영수증에 보면 급여부분이 ‘본인부담’과 ‘공단부담’으로 나뉘어져 있습니다.
  • 비급여 : 국민건강보험에서 급여로 인정하지 않는 항목(법정 항목)이 비급여에 속합니다. 비급여 항목에는 초음파, MRI 진단료, 상급병실료 차액, 선택진료비 등이 속합니다.



자기부담금이란 보험을 가입한 본인이 부담해야 하는 금액입니다. 예전 실비보험은 자기부담금이 없었으나 2009년 실손의료보험이 표준화 된 이후 자기부담금이 생겼습니다. 현재 가입할 수 있는 4세대 실손보험의 경우 자기 부담금은 급여 항목은 20%이고, 비급여 항목은 30%로 적용되어 차감 됩니다. 따라서 4세대 실손보험을 청구하면 해당 보험사는 급여 금액의 80%, 비급여 금액의 70%를 계산하여 이 둘의 금액을 합산하여 계좌로 지급해 줍니다.



예를 들어 내가 병원비로 사용한 돈이 150,000원이며, 이 중 ‘내가 부담한 급여항목’ 금액은 50,000원이고, ‘비급여 항목’ 금액은 100,000원이 나왔다면 보험사로 부터 얼마를 받을 수 있을까요? 보험사로 부터 돌려 받을 수 있는 보험금은 총 110,000원입니다.

  • 내가 부담한 급여항목 : 50,000 × 80% = 40,000원
  • 비급여항목 : 100,000 × 70% = 70,000원
  • 합산 금액 : 40,000 + 70,000 = 총 110,000원(자기부담금 40,000원을 제외한 금액임)
  • 보험사로부터 받을 수 있는 보험금은 110,000원입니다.


실손보험 갱신 주기는 5년, 3년, 1년 등 보험 종류(1세대 실비보험 ~ 4세대 실비보험)마다 다르고, 현재 가입할 수 있는 4세대 실비보험의 경우는 1년 주기로 갱신 되는 상품입니다. 1년 갱신이란 가입되어 있는 기존 보험은 그대로 유지되지만 보험료가 1년마다 새롭게 변동 되는 것입니다. 따라서 실비보험이 갱신 될 때마다 손해율에 따라 보험료가 상승될 수 있고, 보험사 별로 갱신 시 보험료 인상 액은 다를 수 있습니다.



3세대 실비보험의 경우 갱신주기는 1년이고 재가입은 15년후입니다. 3세대 실비 보험료는 1년마다 변경되고, 보험 조건은 그대로 15년동안 유지됩니다. 15년이 되면 이 시점에 판매중인 새로운 실비보험으로 갈아탈 수 있습니다. 이때 무조건 새로운 보험으로 자동 갱신 되어 재가입되는 것이 아니라 본인 선택에 따라 기존 실비보험을 그대로 유지할 수도 있고 아니면 새로운 실비보험으로 변경할 수 있습니다.


다만, 15년후 재가입 시점에는 약관이 변경됨으로 기존 보험의 보장 내용이 축소될 수 있고, 본인 나이도 많아져서 보험료가 많이 올라 유지하기가 어려울 수 있습니다. 따라서 15년 후 재가입 시점 때 기존 실비보험과 새 실비보험의 보험료 및 보장 내용을 비교하여 본인에게 유리한 쪽으로 선택하여 가입하면 됩니다. 지금은 3세대 보험은 가입할 수 없고, 현재 가입할 수 있는 실비보험은 4세대입니다. 4세대 실비보험의 경우 갱신 주기는 1년이고 재가입은 5년 후입니다. 이상으로 실비보험 4세대 실손보험 자기부담금 3세대 갱신/재가입에 대한 글을 마치겠습니다.

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